■《中文导报》专题报道组

在改革开放后第一波留学潮中来日的在日华人，有许多人都到了退休或已接近退休年龄，但是他们的特点是来日留学时年龄较大，参加工作晚，他们之中有的加入了日本的年金制度，但是由于加入年头少，就是拿到了日本的年金，老后恐怕也是捉襟见肘，还有的华人由于种种原因没有加入日本的年金保险，老之将近，就更觉得没有着落。那么怎样安排自己的老后生活呢？是摆在在日华人面前的一个艰难课题。

退休后需要多少钱？

现已退休的小林阳吉先生对《中文导报》说，退休是人人都会面临的现实问题，退休后需要面对生活财务安排，和医疗健康两大问题。

目前，日本年满65岁的人口超过14岁以下人口的两倍，少子老龄化越来越发显著。在电车里看着上班族的有一半是和我年龄差不多的华发老人，即使不是电车里，就是在大街上这样的景象也随处可见。成年尿不湿销量超过婴儿尿不湿，很多田地靠“年轻的”老年人来耕种，航空公司空姐多数是“年富”的“老手”，出租车司机也几乎是银发一族。

从人力资源上看，日本已迈入“超老龄化社会”：年满65岁人口的比例在不断上升，已经达到26%了(中国是百分之10.26)。年满75岁人口的比例也在不断上升，已经达到12.5%。(均是2015年的数据)

日本老人养老的话题引起广泛关注，俗话说“人无远虑必有近忧”，人们要早日为自己的退休从财务和精神上作出准备。一般而言，人们的资产来源无外乎：社保年金、个人理财投资、银行存款以及房产等，政府公务员还会有政府的退休金，好一些的大企业还有企业年金。

也会有很多人以为既然老了以后，反正到时有年金可领，完全不用操心，那就错了。据我了解，日本老人完全靠年金生活是不够的，还需要一些储蓄来补贴，那么需要多少储蓄来补贴呢？

根据《朝日新闻》2015年调查，一个家庭(一世带)平均每月消费30万480円。而据《日本经济新闻》2014年7月30日的报道；一个家庭平均每月消费26万8652円。

日本一般退休职员的年金平均是22日万円(大学毕业22岁，工作38年)，按《朝日新闻》和《日本经济新闻》每个家庭每月消费数据的中间值算是28万4566円；每月有6万円多的缺口。日本人平均寿命85岁，从65岁开始领年金，每月补贴6万円，预期生活20年，不加上物价上涨因素算出的数字需要有1440万円的储蓄。根据这个数据显示，近一半人对退休后的储蓄预估不足，准备不够。

还有个比较悲观的看法；认为日本人老后哪里来1440万円的储蓄呢？虽然每个人退休后的生活质量不同，但1440万円是“基本储备”，这是以月支出6万円做基数的，何况还有许多退休职员还没有每月22万円年金呢！还有通货膨胀会令储蓄缩水，再加上寿命延长所须更多的医疗花费，现在要对老后金钱支配要有重新评估的思想准备。

日本人在退休时可领到一笔钱，这就是退职金，在60岁生日那天可以拿到(汇到你的户头)。有不少当事人自己都算不清楚，举一例说明，如果一个人月薪基本工资50万日元，工作38年退休，就是基本工资乘以年数在乘以系数，系数根据公司的福利情况，会有不同出入。一般按平均数来说，合计大概能领到2千万円(目前汇率约100万人民币)。

我的上级在60岁退休时工资是年收1400万円，退休领到的退职金是3千多万，他已经还完房屋贷款了，没处使用钱，在福岛县白川买了一所别墅，挨着原来朝日新闻一柳社长的别墅，结果不动产也管他叫社长。他一说起来就美滋滋的。当然这也是个别情况，不属于大部分日本人真正的生活情况。

所以日本有个数据说日本政府没钱，人还是有点钱，日本人家庭平均储蓄1700万円(日本经济新闻)。

但是，从日本的消费税涨到百分之八后，实际的物价高涨了。什么概念呢？一个西瓜合60元人民币，一个肯德基经典套餐合60多元人民币。坐出租车，起步价720円，合人民币50多元。所以在日本的实际生活费用高了。

在安倍经济学实施之前，日本经济已持续失落近20年，显然仅仅用周期论来解释日本经济的“病根”是不能让人信服的。

日本能否将经济发展长期维持在增长通道上，主要取决于两个因素：一是生产要素的增加，二是生产效率的提高，从这个视角去分析日本经济长期失落的原因，似乎可以得到些许答案。日本自然资源匮乏，能够调动的最主要生产要素就是人力和资金。从人力资源上看，日本已迈入超老龄化社会。老龄化不只影响生产，更影响消费和投资。社会老龄化将使需求降低，进而使市场萎缩，降低企业投资欲望。企业越减少投资，失业率便越高，人们的消费欲望会更低。同时越是老龄者储蓄率越低，随着社会的老龄化，日本的总储蓄率在1980年以后就开始呈下降趋势，这将直接影响到社会投资。

明年日本的消费税还要涨到百分之十，所以期望安倍经济学能够挽救日本经济是不可能的，作为老年人只好谨慎的，有效使用平日储蓄和养老保险。其中最根本的是要学会做预算。预算必须契合不致在夫妻双方均去世前很久就把钱用完的长期数值预期。

准备老年各显其能

小林阳吉先生说：保险业瞄准养老市场，设计各种方案吸引老人们提前投资，保证你不怕死。就是在有生之年加上生命保险，大约是每月4、5万円的保险料，交到老，死后会有几千万日元到手。如果有个万一死了，那么连买房的贷款就不用偿还了。

我有一位和我年龄差不多的日本朋友，他就是这样做的；他和我差不多同时买的房子(15年前)，在高円寺的一户建(一軒家)，大约6千万円左右，可是他首付才交纳了800万円，贷款5千多万円，利息1.8%，而且贷款偿还却安排了35年，每月只还很少的贷款，基本没有影响他家里的日常生活。他当时不太关心将来的退休问题，当然和他太座的生活方式有关系，每月的工资都使用的很干净(他的话是：きれいに使いました)。他现在一点也不怕死。呵呵！但是到了这个年龄，还得活着，结果是现在他每月的零花钱控制在2万円以下。

目前根据日本政府的规定，需要在年龄达到65岁才可以领取100%的养老金。到达这个年龄以后，你可以选择继续工作，推迟退休，或推迟领取退休金。如果这样做的话，工作到70岁时，你的养老金将会增加10%左右(当然厚生年金还得缴纳)，70岁以后再工作，养老金会继续往上涨。当然你也可以提前到60岁退休，但是退休金将会打折扣，以一个完全退休年龄要65岁的为例，如果选择60岁退休，他的养老金就只能终生拿90%左右。如果退休太早，相对储蓄的年头会比较短，退休后为养老而支出的年头则比较长。退休计划不应该建立在耗尽有生之年所有可用资源的基础上。所以热爱工作，掌握一门专业技能太重要了。

关于企业年金完全是根据企业自己经营效益来决定的，比如朋友的公司每月个人交纳三分之一，公司补贴三分之二，给你存起来(实际交给投资行业运作了)，当然是有规定金额的。企业年金的好处是在一个公司时间越长越好，这样你的储蓄会很多，到你60岁退休的时候，发给本人，一次性领取也可以，分期十年，二十年每两个月领取也可以，当然分期领取会多领一些。

还有个人投资，个人投资的种类繁多，不外乎房产、股票、债卷、贵金属等等。我建议可以投资一些理财产品取得收益，来对通货膨胀的汇率损失。作为一种长期投资比较稳妥。

我一位在日华人经济学家的朋友，投资香港的一家公司的长期投资，是美元五年长期分散投资，美元以及股市起伏对它影响较少。回报率是平均每年8%，正好五年前1美金才79日円，逢低买进，在汇率上也有赚头。

以我个人的经验来讲，股票的投资者必要的条件之一是心态好。不能因为股市上的得失而影响你太多的情绪，健康和日常生活。所以投资股票只能是你生活上多余的钱，就算全部赔光也不影响到你的日常生活。不要有投机或赌博性质的投资心理。

最后谈点现金储蓄，无论你为将来老后制定的计划多么周到，都会有意想不到的事情发生，所以为应对意外而预留一些应急现金是非常重要的，手里一定要有一定量的现金，以备不时之需。现在日本银行利息极低，放在里面实际上是在逐渐贬值。但是宁可小量贬值也不能把它们全部拿去投资，逢到意外时可以救急，每个人生活中都会发生意外。

“如果有一天，我老了要死去，请把我埋在，埋在那春天里”

流行歌曲可以轻松地这样唱，但是，又有谁甘愿在经历一世操劳之后孤苦无依，老无所养呢？谁愿意在春天来到时却孤苦伶仃地老去呢？

其实，我们从摇蓝到坟墓也不过是一条道路而已，当我们正寝之前，是一直行走在这条路上的。不过，快也罢，慢也罢，我们终归是要走完这条路的。最可怕的是，走着走着没有钱了，走不动了。所以为了自己，为了老伴，安排好退休后的经济是非常重要的。

刘晓平夫妇的非典型退休

旅日华人刘晓平先生是共和国同龄人，今年63岁，旅日25年。

刘晓平先生早年参军，在中国的大学毕业后参加工作。1988年，刘晓平受公派来日研修，第二年在日本考上了大学院。当年，在国内能够考研、读研者不多，在日本能够取得一个学位相当有吸引力。由于单位停薪留职期只保留一年，刘晓平与单位商量希望能延长一年，等拿到学位以后就回国。单位表示不能延期，只有两个选择：或一年期满马上回国，或辞工辞职留日读学位。经过考虑，刘晓平无奈选择辞职留日，也失去了在国内从参军、读书到工作一直持续了20年的工龄。

在日本大学院毕业后，刘晓平在日本就职，辗转了几个公司，一眨眼将近60了。刘晓平和家人一直持中国国籍，由于年近40才在日本就职，也没有考虑加入年金，所以过了55岁就考虑如何叶落归根的问题。刘晓平对《中文导报》说：在考虑老后问题时，首先想到了回国办退休、加社保。我们出国时，按照国家政策，首先注销了户口和身份证，在国内的一切权益都被迫放弃了；前两年回国恢复户口时，又被告知必须有日本政府注销在日签证才能回国定居办理户口。寻求正常渠道却恢复不了原来就属于我的户口，挺寒心的。

离开中国20多年的刘晓平为了重新落户，不得不施展已经生疏的托关系走门路的手脚。经过一番有针对性的公关，刘晓平闯过几道关口，终于办成了多种手续，包括：1、上最后离职单位开据了认可工龄的证明；2、找门路恢复户籍完成落户手续；3、托关系重新申请了身份证；4、把个人档案从人才交流中心转到社保中心；5、凭落户证明加入医保和社保；6、取得医疗卡和社保卡，万事底定。由此，刘晓平在国内完成了他的非典型退休手续。重要的是，原单位的老人都在，而且都坐在说话算数的关键领导岗位，刘晓平顺利地在人事科取得了最后7年的连续工龄证明，他又补缴了5年工龄差的社保金，取得了领取养老金的资格。