《中文导报》专题报道组

　　目前，有许多在日华人在日本经过几十年的打拼，开始进入退休生活，而财政债台高筑、出生率不断降低、劳动力人口越来越少的日本，很难继续维持原有的养老制度，因此出现了退休年龄不断提高、养老方式不断变化的现象，而在日华人是怎样对应日本的退休制度和退休生活的呢？针对《中文导报》的专访，一些在日华人谈了他们的体会。

　　日本面临70岁后领取养老金时代

　　日本社会老龄少子化加速，不仅是迫在眉睫的难题，更是一个长期性的危机。为此，安倍晋三首相在2018年新年贺词中将人口减少称为日本的“国难”。

　　伴随着老龄少子化加速，日本的适龄劳动力减少、工作人手不足现象严重。如何解决这些难题，出路不外有二：一是阶段性延长在职人员的雇用期限和劳动年龄；二是有计划地引进外国人劳动人口。安倍政权倡导建设“一亿国民总活跃”社会、鼓励“女性活跃”社会、推进劳动方式改革、支持企业提高劳动生产率等，都是向内自挖社会潜力之举。

　　在此基础上，日本的退休年龄将不断延迟，普通日本人支取养老金的年龄已经从60岁延长到65岁。最近，日本政府开始探讨新方案，即根据领取人的意愿，可选择将领取公共养老金的年龄推迟到70岁以后。这意味着，日本迎来70岁后领取养老金时代进入了时间射程。

　　目前，日本的老金领取年龄是65岁。对于选择推迟领取的人，每月会增加发放金额。今后，政府将进一步充实这一制度，如果选择70岁以后开始领取，金额会进一步累加。“讨论制定选择70岁以后领取养老金的制度”，将写入政府归纳的老龄化社会指针大纲，这是日本政府首次明确表示民众可把70岁以后领养老金作为现实选项。

　　具体来说，日本现行公共养老金制度规定，领取年金年龄以65岁为基准。根据个人意愿，原则上可在60～70岁之间选择开始领取的时间。如果开始领取年龄晚于65岁，每月金额会增加，早于65岁领取则相应减少。

　　根据现行制度，如果65岁以后开始领取，每推迟一个月，领取额就会增加0.7%。例如在66岁开始领取的话，每月领取额将比65岁开始领取多出8.4%；如果推迟至目前的最高上限70岁，每月领取额将多出42%。

　　拟议中的新制度建议，如果在70岁以后开始领取，超过70岁的部分加成率将比65～70岁之间提升额(0.7%)更高；而在现行制度下，开始领取年龄即使超过70岁，领取额也不会继续增加了。

　　日本启动养老金制度之初，厚生年金(类似于中国的养老保险)的领取年龄设为55岁(国民年金为65岁)。随着老龄化加剧，政府不得不逐步提高领取年龄，同时也力争避免对养老金财政造成影响。

　　2017年，日本内阁府专家会议建议提高开始领取的年龄，自民党工作小组也归纳出同样建议。厚生劳动省的社会保障审议会年金部门会议，将具体讨论领取养老金的年龄上限和增加金额，在2019年内拿出具体方案。

　　厚生劳动省考虑对《国民年金法》和《厚生年金保险法》进行修定，把开始领取养老金的年龄上限，由目前的70岁提高到75～80岁。如果民众选择推迟领取养老金，未领取的养老金将作为今后领取额增加部分的财源。

　　同时，为应对老龄化社会，日本也在促进老年人继续工作。新大纲中还写入了在公共职业介绍机构(Hello Work)增加老年人再就业支援窗口、在行政手续和融资方面对希望创业的老年人提供支援，同时还列入了扶持继续雇用老年人的企业、在2020年代初期护理岗位离职率为零等目标。政府计划在2020年内向国会提交相关法律修订案。

　　为了减轻推迟退休对民营企业的影响，日本《高龄者雇用安定法》为确保企业员工能工作到65岁，要求企业在废除退休制度、推迟退休、返聘退休人员三个选项中做出选择。目前，选择返聘的企业占一多半，将退休年龄推迟到65岁以上的企业占16%，废除退休制度的企业只有2.7%。

　　另一方面，日本《国家公务员法》规定，国家公务员的退休年龄原则上为60岁。如果遇到按时退休会严重影响当前工作等情况，退休时间最长可推迟3年，但大多都是60岁退休。地方公务员方面，各地方政府依据国家制度制定了相关条例，事实上也是60岁退休。

　　对此，日本政府正在讨论将国家公务员和地方公务员的退休年龄，由目前的60岁推迟到65岁，将从2019年度开始分阶段推迟。同时，还将制定削减公务员总人事费用的综合对策，比如引进60岁以后离开管理职位的“职务退休制”，从而降低60岁以后的薪资水平，或者整体降低中高年龄层职员的薪资水平。日本要在少子老龄化加剧的情况下保证劳动人口，政府希望通过自身率先行动来带动企业也推迟退休年龄。

　　根据推算，到2025年度，日本团块世代(战后1947～1949第一波婴儿潮时期出生的人)的年龄将全部达到75岁以上，日本国内的劳动人口将进一步加速减少，70岁以后再领取养老金成为现实。

　　华人如何安排退休生活？

　　在日本，在高龄者被继续雇用时，有国家支付的 “高年龄继续雇用基本津贴”，如果是参加就业保险5年以上的60岁以上、65岁未满的的再就业者，工资和未退休的60岁以前的工资相比，低于原工资的75%，将获得国家支付的补助津贴，很多在日华人在退休再就职后都得到了这种津贴。

　　“高年龄继续雇用基本津贴”支付额具体支付方法是，如果工资低于原工资的61%，将支付相当于现在每月所领工资15%的金额，但是每月工资如果超过357,864日元，将不支付。

　　比如，在未退休的60岁的时点，月工资为30万日元，而在60岁以后只拿18万日元，那么国家就会支付相当于18万日元的15%，也就是2万7千日元。

　　华人北川在一家之设计公司工作，60岁退休后，工资大幅减少，为25万日元，那么他在公司得到25万工资后，还可以从国家拿到3万7千500日元的“高年龄继续雇用基本津贴”，工资就是28万7千500日元，还有5万企业年金和60%的奖金，虽然不如当正式职工时拿得多，但是孩子大了，家里只有他和夫人两口人，过过日子还是够的。

　　在谈到退休的具体感受时北川说：从工作内容上来看，没有什么太大的变化，但是来找你干活的人，知道你已是再雇用的人，因此不会过于挑剔，自己觉得轻松了一些，同时别人也不太把你当回事了，只要你摆正心态，也会有一种轻松的感觉。

　　北川同时也是一位画家，每年都举办画展，以前一般能收入200万日元以上，但是最近一些年日本持续不景气，画卖得不好，大致在100万日元以下，好在这不是主要的收入，同时也是自己的爱好，因此也不太在意。

　　林间也是一位华人，他在日本一家大公司工作了25年，到了60岁时退休。当时公司和他签订的合同是到65岁为止，每月工资30万，没有奖金，而且一年签一次合同，而他在做正式职工时年收入收入为一千多万日元。

　　如今他已经过了65岁，再次退休，退休金为每月17万日元左右，加上企业年金5万日元左右，年金收入为22万日元左右。

　　林间有两套房子，出租一套，加上房租月收入有30多万，但是觉得离开了公司就是离开了社会，比较孤单、寂寞，他买了一条小狗，每天与小狗散步，玩耍。他说小狗很缠人，但是也给他带来了不少乐趣。

　　由于他在公司的时候有专业知识，因此后来有朋友邀请他去学校里工作，但是由于国家有规定，如果工资超过了一定的金额，就会影响退休金的支付，因此他也会把工作的时间限制在一定期限内，业余时间遛遛狗，游游泳，也很轻松、自在。

　　林间说：根据《朝日新闻》2015年调查，一个家庭(一世带)平均每月消费30万480円。而据《日本经济新闻》2014年7月30日的报道；一个家庭平均每月消费26万8652円。

　　 日本一般退休职员的年金平均是22日万円(大学毕业22岁，工作38年)，按《朝日新闻》和《日本经济新闻》每个家庭每月消费数据的中间值算是28万4566円；每月有6万円多的缺口。日本人平均寿命85岁，从65岁开始领年金，每月补贴6万円，预期生活20年，不加上物价上涨因素算出的数字需要有1440万円的储蓄。根据这个数据显示，近一半人对退休后的储蓄预估不足，准备不够。　　    

　　还有个比较悲观的看法；认为日本人老后哪里来1440万円的储蓄呢？虽然每个人退休后的生活质量不同，但1440万円是“基本储备”，这是以月支出6万円做基数的，何况还有许多退休职员还没有每月22万円年金呢！还有通货膨胀会令储蓄缩水，再加上寿命延长所须更多的医疗花费，现在要对老后金钱支配要有重新评估的思想准备。

　　年金制度改革影响华人生活

　　在日华人许革1982年就来到日本，现在某著名上市企业工作，身为在日本生活数十年的华人，日本的年金改革方案与自己的生活息息相关，因此他非常关注。

　　许革总体对年金改革持表示支持，他表示，应对社会老龄化危机已成为日本政府工作的重中之重，之所以修正老年人和退休金相关政策，显然是因为日本正经历着前所未有的人口老龄化，同时面临出生率下滑的局面，在这样的一个超老龄化社会中，现行的社会保障体系必须进行改革。

　　许革从事人工智能自动诊疗领域的研究开发。他指出，如果打算70岁开始领年金，至少要再活15年至20年才“合算”，那需要保持身体健康，力争让寿命达到90岁以上。从这方面来看拟定的新法案有助于促进人们对自己的健康管理，同时也会推动日本的医疗科技向更高水平发展。

　　许革今年62岁，60岁时已经办理退休，但因公司需要，事实上仍在从事原来的工作，与过去不同的是不再有企业年金。

　　日本的退休养老制度主要两支柱构建而成，一是公共年金制度；二是企业年金制度。企业根据自身经营状况和发展需要而建立的，旨在使职员在退休之后的一定时期内能按年度或月度获得一定数额养老金的退休收入保障制度。与基本养老保险制度相比，企业年金属于政府鼓励的非盈利性的自愿的企业行为，在大企业里普遍都有该制度。

　　“我来日本较早，新法案对我们不会带来太大冲击，但我担忧新法案会给许多在日华人带来不利。”许革指出，在日华人大多是90年代以后来到日本，他们来日本时已是青年后期甚至是中年，从事工作较晚，缴纳年金年数不长，将来还面临是否回国养老等生活问题。因为日本缴纳年金的人越来越少，而支取年金的人越来越多，这种缴纳和支取的不平衡已经造成年金收支的亏空，国家财政不堪年金支出重负，新法案主要目的是为推迟退休年龄。

　　法案实施后，华人怎么选择才能保障老年生活质量是值得关注的问题。